Заём под залог автомобиля: автоломбард, МФО и как продать такую машину

Когда деньги нужны за день, а банк отказывает или думает слишком долго, владельцы машин идут туда, где кредитуют под залог автомобиля. Рекламируется это одинаково, «деньги под ПТС», но за вывеской могут стоять три разные схемы: ломбард, микрофинансовая организация и договор, который только выглядит как заём. От схемы зависит, останется ли машина у вас и что будет при просрочке.

Ниже разбираем, чем эти варианты отличаются по закону, как проверить кредитора до подписания и как продать автомобиль, если заём уже взят, а платить стало нечем.

Автоломбард: машина остаётся на стоянке

Ломбарды работают по закону «О ломбардах» и находятся под надзором Банка России. Главный признак: заложенная вещь передаётся ломбарду на хранение. Для автомобиля это означает охраняемую стоянку, а ездить на машине до возврата денег нельзя. Заём оформляется залоговым билетом, срок не превышает года, а страховать вещь на время хранения ломбард обязан за свой счёт.

Правила на случай просрочки для заёмщика довольно мягкие. После даты возврата начинается льготный месяц, в течение которого ломбард не вправе обращать взыскание на машину. Если вещь всё же продана, долг считается погашенным полностью, даже когда вырученных денег не хватило. Если после продажи остался излишек, ломбард обязан выплатить его бывшему владельцу, и обратиться за этими деньгами можно в течение трёх лет.

Отсюда простой вывод: настоящий ломбард не выдаёт деньги «под ПТС», оставляя машину у клиента. Если компания называет себя ломбардом и предлагает именно это, перед вами другая схема.

Заём в МФО или кооперативе: машина у владельца

Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы вправе выдавать займы под залог автомобиля без изъятия. Вы продолжаете ездить, а кредитор обычно забирает оригинал бумажного ПТС и вносит запись в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт Федеральная нотариальная палата. Запись видна любому, кто проверит машину по VIN.

Правила здесь жёстче, чем в ломбарде:

• Продать, подарить или обменять машину без согласия кредитора нельзя. Залог при смене владельца сохраняется, и взыскание могут обратить на автомобиль уже у покупателя.
• Если машина при взыскании продана дешевле суммы долга, остаток с заёмщика взыщут отдельно.
• Ставки по таким займам заметно выше банковских. Полная стоимость займа указана в рамке на первой странице договора, и смотреть нужно на неё, а не на рекламную цифру «в день».

Сам ПТС у кредитора ничего не решает. Залог возникает из договора, поэтому «потерять» паспорт и получить дубликат ради продажи бесполезно: запись в реестре останется. А продажа без согласия залогодержателя даёт ему право потребовать досрочного возврата всей суммы.

Договор, который только похож на заём

Самый опасный вариант встречается у компаний без лицензий и статусов. Клиенту дают подписать договор купли-продажи автомобиля, а следом договор аренды или лизинга этой же машины «до возврата денег». По документам человек больше не собственник. Он платит за пользование бывшей своей машиной, а при просрочке её просто забирают, причём цена в договоре купли-продажи обычно намного ниже рыночной.

Банк России неоднократно сообщал о выявлении компаний, которые прикрывают выдачу займов такой схемой. Оспорить её в суде как притворную сделку возможно, но это долгий процесс с неочевидным исходом, и машина к тому моменту может быть перепродана.

Как проверить кредитора до подписания

1. Найти компанию в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России. Ломбард, МФО или кооператив должны быть в реестре своего вида организаций. Если компании там нет, выдавать займы гражданам она не вправе.
2. Прочитать название договора и его предмет. У ломбарда это залоговый билет, у МФО договор потребительского займа и договор залога. Слова «купля-продажа», «лизинг», «аренда» в договоре займа должны насторожить: вероятно, вы отдаёте право собственности.
3. Найти в договоре полную стоимость займа, неустойку и порядок обращения взыскания. Важно, может ли кредитор забрать машину без суда и в какой срок.
4. Уточнить условия досрочного возврата. По закону о потребительском кредите (займе) возврат без уведомления возможен в первые 14 дней. Позже кредитора, как правило, нужно предупредить не менее чем за 30 дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Как продать машину, если заём уже взят

Законных путей три, и все они проходят через кредитора.

Погасить долг и продавать свободную машину. Самый выгодный по цене способ, если есть чем закрыть остаток. После погашения кредитор обязан в течение трёх рабочих дней направить нотариусу уведомление об исключении записи о залоге. Проверьте реестр сами, прежде чем выставлять объявление.

Продать с согласия кредитора. Покупатель вносит часть цены напрямую в счёт долга, остальное получает продавец. На практике частные покупатели редко идут на такую сделку: им нужно доверять и продавцу, и незнакомой финансовой организации.

Обратиться в компании, которые работают с залоговыми автомобилями. По их условиям выкуп авто в залоге обычно включает сверку машины по базам, расчёт с кредитором и выплату продавцу остатка по договору купли-продажи. Компания берёт в работу и залог у ломбарда или частного кредитора. Цена при выкупе, как правило, ниже, чем при продаже свободной машины по объявлению, зато долг перестаёт расти, а сделка закрывается за короткий срок.

Что сделать при первой просрочке

Тянуть время в надежде, что кредитор забудет, не стоит: неустойка увеличивает долг, а запас между ценой машины и суммой требований тает каждый день.

• Запросите у кредитора письменный расчёт задолженности на конкретную дату.
• Спросите о реструктуризации или продлении срока. Ломбарды и МФО нередко соглашаются, потому что продавать машину им тоже хлопотно.
• Оцените автомобиль по объявлениям о таких же машинах в вашем регионе и сравните с суммой долга. Если разница положительная, продажа с погашением оставит вам деньги.
• Не передавайте машину и ключи людям, которые представляются сотрудниками кредитора, без документов и акта.

Если договор оказался куплей-продажей с арендой, сохраните все платёжные документы и переписку и обратитесь к юристу. Жалобу на нелегального кредитора можно подать через интернет-приёмную Банка России.